近日，中国银行业协会发布《世界农村中小银行机构行业发展论述2024》（下称《论述》），裸露了旧年农村中小银行财富欠债端变化、服求实体经济效用等。论述同期提到，在“一省一策”体制机制改良配景下，旧年近30家县域银行机构市集化退出或接管归拢破除。

第一财经防护到，本年以来，农村中小银行破除刊出的速率进一步进步。从国度金融监督照顾总局裸露的破除批复来看，年内获批破除的银行彰着进步往年，主要以村镇银行径主。而在这些银行“消散”背后，主流行止是接管归拢为主发起行的分支机构。

受访业内东谈主士以为，当下不少中小银行存在客不雅的野心压力和区域风险特征，珍摄化解中小金融机构风险进入关节阶段，村镇银行“批量”破除在预期之内。也有民众对第一财经示意，中小银行改良化险的关节是结构性提质增效，数目减少并非改良的最终目的，作念优和出清相通迫切，归拢重组的关节是要“1+1>2”。

一年近30家县域银行退出历史

《论述》炫夸，2023年，世界农村中小银行财富、欠债范围已毕稳步增长，存、贷款市集份额和排行位居区域前哨，举座野心功绩褂讪。

戒指旧年年末，世界农村中小银行总财富、总欠债差异为54.61万亿元、50.66万亿元，均比上年同期增长9.2%，占银行业总财富、总欠债比例差异为13.1%、13.2%。

其中，世界农村互助金融机构（下称“农合机构”）各项进款总额为41万亿元，同比加多3.17万亿元，占总欠债比重进步至84.62%；各项贷款总额为28.6万亿元，同比加多2.19万亿元，占总财富比重进步至54.82%。

财富质场合针方面，戒指2023年末，农合机构不良贷款率为3.49%，老本迷漫率为12.27%，拨备袒护率为133.1%，贷款拨备率为4.65%，非信贷财富不良率为1.42%，流动性比例为77.85%，主要风险监管方针处于合理区间。

2023年，农合机构已毕营业净收入约1.03万亿元。其中，利息收入9162.55亿元，同比增长3.92%，净利润2598.73亿元；村镇银行已毕净利润70.99亿元。

从区域散布来看，农村中小银行照旧保握着较为彰着的区域分化特色。其中，云南、贵州、广西等10个地区农合机构进款市集份额进步20%，吉林、山西、河北等10个地区农合机构贷款市集份额进步15%。

值得防护的是，在鼓动中小金融机构改良化险、“一省一策”进行体制机制改良配景下，世界农村中小银行数目还在连续减少，尤其村镇银行加快整合，旧年近30家县域银行机构市集化退出或接管归拢破除。

这一趋势在本年延续况兼彰着加快。国度金融监督照顾总局发布的数据炫夸，戒指本年6月末，我国银行业金融机构法东谈主总和为4425家，比拟2023年6月末的4561家减少了136家。其中，城商行从125家减少至124家，减少1家；农商行从1606家减少至1577家，减少29家；农信社从545家减少至483家，减少62家；村镇银行从1642家减少至1620家，减少22家，4类中小银行规画减少114家。

另据第一财经搜索梳理，本年以来金融监管总局发布的破除彰着进步旧年，触及对象主要为村镇银行，破除原因以收购归拢为主。企业预警通数据则炫夸，本年戒指9月下旬已有进步260家中小银行进行归拢重组，其中村镇银行、农商行、农信社差异有83家、59家、117家。

从刊出银行数目维度来看，第一财经搜索企业预警通数据发现，本年以来刊出的交易银行进步130家（包括农村资金互助社），其中40家为农商行，70家为村镇银行，16家为信用社，刊出原因主要为监管批复归拢与批复破除。2023年和2022年同期，刊出的银行差异为49家、20家。

中小银行改良化险提速多面不雅

因为数目多、风险高，高风险的农村中小银行归拢重组亦然现时中小金融机构改良化险的“重头戏”。但中小银行破除并不料味着“倒闭”，广宽破除刊出的中小银行会成为主发起行的分支机构，即“村改支”“村改分”，同期也有部分村镇银行“多合一”。

以金融监管总局河北金融监管局11月19日发布的两则破除批复为例，因被邢台银行收购，清河金农村镇银行、沙河襄通村镇银行均于日前获批破除，两家银行的沿路业务、财产、债权、债务，以过甚他各项权益义务由邢台银行承继。

河北金融监管局条目，2家银行在接到批复文献后，立即住手一切野心步履，于15个责任日内向邢台金融监管分局缴回许可证，并按照探讨法律法例条目办理探讨手续。此前10月18日，监管答应了邢台银行收购2家村镇银行并开采分支机构。

中央财经大学金融学院栽培王辉、工商银行当代金融考虑院博士后朱家雲此前撰文指出，以城商行、农商行、村镇银行径代表的中小银行在守旧乡村振兴、促进县域金融发展、服求实体经济、缓解中小企业融资敛迹等方面推崇迫切作用。然则，在中小银行快速发展经过中，老本不足、野心不善、风险治理薄弱等恒久蕴蓄的问题也缓缓表露，对中小银行监管的顶层假想由促发展向严监管转向。

旧年以来，跟着监管部署加码，各地省联社改良、村镇银行归拢重组等处置中小金融机构风险的四肢彰着进一步提速。“一省一策、一瞥一策、一司一策”，不搞“一刀切”，是监管针对中小金融机构改良化险提到的迫切战略。

但在归拢重构成为主流形状的配景下，其中蕴含的挑战也引起各方柔软，焦点在于高风险银行能否简直已毕存序出清。在王辉、朱家雲的不雅点中，归拢重组的协同效果有待不雅察，一是系统整合、东谈主员调遣的干涉成本压力，以及归拢主体同质化的问题王人值得柔软；二是不良财富化解的中枢艰难待解，归拢机构不良财富的重复对风险化解有着更高的专科时候条目；三是老本补充可握续性仍然承压。二东谈主提倡，应打造归拢重组的样板形状，畅达不良财富的化解机制，构建可握续的老本补充决策。

招联首席考虑员董希淼也告诉第一财经，浅薄的归拢科罚不了所有问题，随机刻“一加一大于二”，随机刻“一加一小于一”，对此应具体分析、分类施策。

他提倡，在中央层面进一步作念好中小银行改良化险顶层假想的基础上，各地应该坚握因地制宜、“一省一策”原则，作念好具体决策、安排好改良轨则，幸免经过反反复复、效果不足预期。同期，要健全金融风险处置常态化机制，落实机构、股东、高管、监管、属地、行业六方遭殃，并在此基础上作念好老本补充和公司治理等责任。

“内生的风险防控机制不配置好，归拢之后问题照旧会出现。”他告诉第一财经，中小银行的数目详情会减少，但中小金融机构改良化险的标的是减量提质，减少数目并非中枢方针，要幸免“1+1”小于1。

从监管屡次裸露的公开信息来看，现时我国高风险中小银行处置取得了积极进展。据央行《中国金融褂讪论述2023》裸露，2023年第二季度，我国城商银行中11.5%（约14家）的机构为高风险银行，农合机构（包括农村交易银行、农村互助银行、农村信用社）和村镇银行高风险银行数目差异为191家和132家。对比2019年峰值时代，我国高风险机构的数目占比已下落近4个百分点，资管范围（6.63万亿元）压降近半。

董希淼领导，天然连年来高风险中小金融机构数目和占比彰着下落，但剩下来的基本上是“硬骨头”，后续处置化险的难度更大，濒临的场合愈加复杂，改良化险责任任重谈远。

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亓宁

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